Idee regalo di Natale per ragazzi: risparmiare per il loro futuro il comun denominatore

Il Natale è alle porte e il Corriere della Sera, nel suo inserto l’Economia di lunedì 14 dicembre, ha dedicato un articolo a delle possibili idee regalo di Natale per bambini e ragazzi. In tutti i casi, anche se con strumenti differenti, il vero dono è rappresentato da un prezioso risparmio da parte di genitori e nonni per agevolarli nella costruzione di un futuro più solido. Percorso che percorreranno loro stessi una volta indipendenti, guadagnando non solo in termini di risorse accumulate, ma soprattutto di responsabilizzazione e di capacità nel pianificare il proprio futuro.

Le proposte sono:

1. un piano di accumulo per costruire un capitale su cui poter contare per i progetti di studio o più in generale di vita
2. un fondo pensione per garantire innanzitutto una pensione integrativa da affiancare a quella pubblica, ma anche per altre esigenze nel corso del tempo
3. il riscatto di laurea agevolato per far valere gli anni di studio universitari ai fini della pensione pubblica
4. un conto deposito vincolato per un progetto di risparmio più a breve termine.

L’articolo pone l’attenzione, in particolare, sull’importanza di un risparmio previdenziale soprattutto per i giovani e sui grandi benefici che il fondo pensione comporta anche nel caso in cui venga iscritto un bambino. In particolare, il grande pregio è che i genitori possono iscrivere subito il proprio figlio come soggetto fiscalmente a carico, avvalendosi della deducibilità fiscale su quanto versato dal proprio reddito IRPEF. Inoltre, come sottolineato da Nadia Vavassori, Head of BU Pension Saving Funds di Amundi SGR, nel sottoscrivere un fondo pensione per i ragazzi non mancano di certo le strade per coinvolgerli in prima persona ed appassionarli. Innanzitutto, potrebbe essere efficace, anche da questo punto di vista, scegliere un un fondo pensione ponendo l’attenzione alla sostenibilità degli investimenti, tema non solo attuale ma decisamente caro ai giovani. Altra caratteristica decisamente vincente è la flessibilità della previdenza integrativa con la possibilità di richiedere delle anticipazioni di quanto accumulato prima della pensione. Dopo otto anni, infatti, può essere richiesto il 30% per qualsiasi esigenza e ben il 75% per l’acquisto o la ristrutturazione della prima casa. 

Iscrivendo al fondo pensione i propri figli e nipoti i genitori regalano loro soprattutto il tempo, prezioso per accumulare le risorse e per l’aumento delle flessibilità e dei benefici fiscali dello strumento.

Prima si inizia meglio è, sottolinea nello stesso articolo Andrea Carbone, Partner di Progetica, dal momento che il fine principale resta quello di colmare l’inevitabile differenza (gap previdenziale) tra la pensione pubblica e il reddito goduto in attività. Con un orizzonte temporale più ampio, quindi, sarà minore lo sforzo richiesto per raggiungere l’obiettivo, complice il mercato finanziario e il meccanismo dell’interesse composto alla base degli investimenti.

Ecco, infatti, come evolve il risparmio previdenziale nel fondo pensione iniziato in momenti differenti.

Idea regalo fondo pensione: obiettivo 400 euro al mese di pensione integrativa

Il caso proposto da Andrea Carbone di Progetica è di un fondo pensione sottoscritto per un bambino di 10 anni, al quale, quindi, contribuiranno i genitori e i nonni in occasione del Natale, per poi accompagnare l’aderente una volta adulto fino al pensionamento a 67 anni. 

Si stima che in questo modo, avendo un orizzonte temporale di ben 57 anni, possa raggiungere l’obiettivo di una pensione integrativa da affiancare per tutta la vita a quella pubblica di 400 euro mensili con un versamento annuale di 968 euro (81 euro al mese). I genitori potranno inoltre dedurre fiscalmente dal proprio reddito quanto versato in favore del figlio nel limite complessivo di 5.164,57 euro all’anno. 

Su Inserto l’Economia del Corriere della Sera.

Per raggiungere lo stesso obiettivo di 400 euro mensili di rendita vitalizia mensile, a partire dall’età di vent’anni sarebbero necessari 1.356 euro annui (113 euro al mese) e quasi 2.000 euro all’anno (166 euro al mese) se il fondo pensione viene attivato all’età di trent’anni.

Le altre idee di risparmio per Natale

Oltre al fondo pensione, l’articolo propone altre forme di risparmio per figli e nipoti. 

Innanzitutto, sempre con una finalità previdenziale, viene proposto il riscatto di laurea agevolato a confronto con il fondo pensione. In questo caso l’esborso economico è di 5.260 euro annui per ciascun anno di studio universitario da riscattare, fino ad un massimo di 5 anni. L’effetto maggiormente sperato, ossia quello di un anticipo pensionistico, secondo Andrea Carbone di Progetica è possibile grazie al riscatto di laurea solo nel caso in cui il figlio o nipote si laurei entro il termine previsto, inizi subito a lavorare e abbia una carriera lineare. In tutti gli altri casi, invece, l’effetto è minimo se non nullo ed è quindi preferibile il fondo pensione anche a tale scopo. Infatti, è possibile anticipare il pensionamento grazie al fondo pensione richiedendo quanto accumulato sotto forma di R.I.T.A. (rendita integrativa temporanea anticipata), fino a 5 o 10 anni prima del pensionamento di vecchiaia. 

AdviseOnly propone un piano di accumulo su due fondi passivi da attivare già all’età di due anni del figlio o nipote, con l’obiettivo di raggiungere un capitale di 40.000 euro per l’università o per acquistare casa. In questo caso, sulla base delle performance dei mercati degli ultimi 120 anni e, quindi, di un rendimento reale per l’azionario globale pari al 5,2% e del 2% per quello obbligazionario, si stima siano necessari 1.700 euro annui (140 euro al mese) per la durata di 17 anni. In questo caso, come specificato da Raffaele Zenti, investment strategist di AdviseOnly, agevolano l’accumulo l’esposizione azionaria, coerente con l’orizzonte temporale a disposizione e costi di gestione bassi.

Infine viene proposto il conto deposito con un vincolo della somma di 36 mesi o di 60 mesi, non intestabile però a minori. In particolare, secondo un’analisi “confronta conti” di MutuiOnline nel caso di un capitale vincolato per 5 anni il rendimento lordo può arrivare al 2,5% mentre in tre anni arriva al 2% lordo. In sostanza, su 50.000 euro depositati, il deposito può fruttare fino a 4.622 euro.

Una polizza sulla vita TCM come forma di protezione indispensabile

Una forma di risparmio senz’altro utile, se non indispensabile, per proteggere le persone care è, infine, l’assicurazione sulla vita TCM (temporanea caso morte), come proposto nello stesso articolo da Andrea Carbone di Progetica. 

Noi di propensione.it abbiamo scelto la polizza sulla vita TCM GenialLife di Allianz Global Life, un’assicurazione totalmente online che tutela l’intera famiglia assicurando loro un capitale in caso di premorienza, qualunque sia la causa. 

Natale è il momento migliore per dimostrare quanto teniamo alle persone care e un gesto apparentemente semplice può significare molto per il loro futuro. Il fondo pensione regalato ad un figlio o ad un nipote li accompagnerà nel tempo, aiutandoli a realizzare i propri progetti di vita.